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美团互助的会员规模突破 3200 万，依然有数倍的成长空间。

撰文丨史川轩

编辑丨魏巍

6 月 28 日，是美团互助上线一周年的日子。

对于这个网络互助市场的新兵而言，成长可谓迅速，会员突破 3200 万，且增长呈加速度，跨越第三个千万量级，只花了 3 个月左右；在平台上，有多人已获救助，千万会员单次仅分摊 1 分钱，践行了 守望相助 的理念。

就在上线一周年前夕，美团互助的团队重新梳理产品，进行了一次重要升级——成为首个实现 不限病种 的大病互助保障计划。

互助天然契合美团‘帮大家吃得更好，生活更好’的使命，美团平台有天生的触角，能以多种形式触达用户，我们有能力满足用户未来的各种需求，并不拘泥于今天做什么，我们的眼光放得非常长远，只要长期有价值的事，都会坚持去做。 美团保险平台负责人说。

这次升级是一个微妙的信号，美团互助在网络互助市场要承担的角色，不是一个同质化的跟随者，而是产品迭代的革新者、服务体验的引领者。

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病种不限，做到应保尽保

互助保障在线下一直存在，它将面临同样风险的人自愿组织起来，共同分担风险，获得保障。近几年，网络互助方兴未艾，先后涌现了十余个平台。

一般来说，商业健康险有较高的渠道销售费用、盈利要求，费用较高，这把很多有保险需求的人（特别是低收入群体）挡在门外。

网络互助的进入门槛相对低，平台管理费一般是 8%，且不提前收取保费，只是有投保者出险后，再由会员分摊，成为 医保 之外针对大病的一种补充形式。据 iMedia Research 的数据显示，近六成受访网络互助用户家庭月收入不足 1 万元。

现在，传统保险机构的重疾产品，保障数量大致在 88-125 种疾病之间，即使加上轻症与中症的病种保障数量，一款保障产品的覆盖病种约为 200 种左右。

新兴行业也承袭了保险市场的规则，比如， 相互宝 保障范围为 99 种大病、恶性肿瘤及特定罕见病， 水滴互助 涉及的保障大病项目超过 108 项，这也便于平台进行救助认定、风控管理等事宜。

美团互助则首次突破了 病种 的窠臼，在常规 102 种大病范围外，以社会基本医疗保险（ 医保 ）的报销费用为参考标准，为会员提供更合理普惠的互助保障计划，让患病成员有能力承担非医保报销的医疗费用。

新的产品规则下，即便会员的病情不属于常见的 102 种大病，只要医保报销达到 12 万，一样可以申领美团互助金，补贴医保无法报销的自费部分；患病会员不需提供发票原件，可通过复印件申领，与其它商业保险、互助计划均不冲突。

多数网络互助产品都对保障病种有着不同程度的限制，其实，普通会员对于 大病 的直观认定就是费钱，便利获取资金救助也是其核心诉求，如果过于纠结在具体病种的形式，反而本末倒置，容易 挂一漏万 ，比如罕见病或者以前从未出现的新冠肺炎，往往就不在常规病种之内。

美团互助将确认标准从病种的视角扩展到治疗的费用，既是一种产品形态创新，更是服务理念的迭代，将视角转向用户需求，直接回应会员 大病得花大钱 的核心痛点，也为网络互助行业确立了一种新基准。

为提高会员体验，在资金支付方式上，美团互助同步调整为两档定额、 一次性给付 。这种方式下，患病会员只要提出一次申请，审核通过后，可一次性得到全部的约定数额款项，新的给付方式免去后续多次申请、多次等待的烦恼，尤其在急需用钱的当口，可最大程度缓建患者的焦虑和经济负担。

采用新模式的核心原因，就是老百姓好理解，易于接受，他不用去攒发票，也不会与多数商保的报销流程产生冲突，流程上大大便利了会员，有助于快速获得多重保障。 美团保险平台负责人解释说。

新的定额规则既保证了患病会员能在第一时间获得治疗所需费用，也同步降低每位互助会员要分摊的成本，他们在单宗救助案例上只需分摊一次，单笔分摊上限仅为 0.1 元，可以随时退出。

由于美团拥有涵盖支付的完整闭环，会员无需提前预缴一定数额的费用，完全事后支付，这样不会产生任何资金池，保证了公开透明。

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生态协同，模式创新只是第一步

美团互助的产品操作简单，易于上手。只要在美团 App 实名认证，年龄在 30 天 -39 周岁，可以 0 元加入。目前，美团互助会员超过 3200 万。

这些参与互助的会员，正是美团生态触达的核心客群，即在城市打工的白领、蓝领群体， 不同于很多竞品将全年龄段放在一起，我们把客户限定在 39 岁以内，通过美团外卖等核心业务，我们触达的是风险同质的群体，提升互助会员间的公平性，避免代际补偿，也便于理解客户，进行产品深度开发。 美团互助产品负责人介绍说。

基于细分年龄人群的精准定位，美团互助可进行同质化风险管理，实现更精细化的运营，随着会员基数的扩大，以及美团生态大数据的支持，进一步支持了美团互助的产品设计、风控定价和业务流程的创造性改造。

业内人士分析，依托于 本地生活 优势，美团满足 吃住行游购娱 一站式生活需求，积累了大量的用户消费行为数据，因为贴合老百姓的日常生活场景，美团互助可以利用大数据更透彻了解用户，依托美团生态更好服务他们，提供更合理、更精准、更高效的帮助，并且拓宽网络互助新的服务边界。

比如，通过消费记录、送餐位置等数据，美团可以分析一名用户的基本收入水平和生活状况，进而判断出其遭遇风险的承受能力，进行准确的推送触达，降低获取会员成本，提高资金运营效率，将有限的资源更多用于会员更实惠、更普惠的保障。

这种创新精神难能可贵，从目前这一互助平台会员人数超 3200 万这一点看，这种互助模式能够得到中低收入、弱势群体的青睐，证明其高度的透明性和公平性。 全国政协委员、原中国保监会副主席周延礼评价说。

目前，美团平台的交易用户总数高达 4.5 亿，即便深耕自有生态，美团互助的会员规模依然有数倍的成长空间。对它而言，一周年之际的产品升级，只是创新的起步。

传统的保险业务，普遍存在无场景、交互频次有限的局限，网络互助建立了一个与用户高频交互的保险场景。

会员在看到其他患病会员的情况时，在分摊其他患病会员的治疗费时，会主动形成对健康、对安全的渴求，这便形成了保险购买的需求和真实场景，由此，可以将网络互助转移到短期保险、长期保险产品的销售，形成可盈利的商业模式。

这也是一般网络互助平台常规的拓展路径和变现模型，美团互助的想象空间却不止于此，基于美团全方位服务生态，可以从衣食住行衍生出各种健康相关的服务，比如，协同核心的外卖业务，向特定会员提供营养餐或者健康餐，推荐健康管理服务或者匹配优质的医疗资源等等。

在业内首推 不限病种 的互助保障，恰是这种长期主义的体现，美团互助希望，此举也能带动行业进一步降低救助门槛，提高覆盖水平，帮助大众特别是中低收入群体得到多层次的保障，推动网络互助行业可持续性发展，弘扬互助之善、团结之美。