聚美优品日前推出一款信用消费产品“颜值贷”，打出“你的颜值能值多少钱?”的口号，吸引了不少年轻白领的关注，记者调查发现，所谓“颜值贷”，其实拼颜值只是个噱头，实际拼的还是个信用，背后是电商平台与金融科技公司的跨界合作，代表着电商行业的未来。

　　“颜值贷”并非看颜值

　　据悉，“颜值贷”是聚美优品和乐信联合推出的一款金融服务产品，聚美优品提供消费场景，由乐信提供金融相关网络技术服务。通过这种合作，实现了Fintech能力开放，帮助电商平台满足用户多元化的金融需求。

　　“颜值贷”并非按颜值做分期，而是根据用户使用频次、消费习惯、信用记录等数据推出的一款金融科技创新产品，是乐信金融科技技术与聚美优品消费场景合作，并匹配外部银行资金，面对聚美优品用户推出的一款产品。目前的服务费率不超过日利率万分之五，与正规银行信用卡持平。

　　“目前，这款产品采取的是白名单邀请制，只有在聚美优品平台上活跃的成年优质用户才能获得试用邀请。‘颜值贷’从未定向推送给学生用户，如果查到是学生用户也绝不会放款。”聚美优品相关人员向记者表示。

　　记者了解，用户的分期需求由乐信‘鹰眼’风控系统审核后，进入鼎盛资产‘虫洞’系统，从而获得银行资金。用户在匹配给银行授信之前，“鹰眼”系统基于聚美优品用户消费记录等会帮银行进行第一轮风控筛查，通过筛查的用户，合作银行再进行审核放款。

　　乐信相关人员表示：“在这个过程中，乐信和聚美优品都不直接向用户发放款项，只是为用户对接持牌金融机构提供Fintech服务，在业务上合法合规。”

　　电商+金融是业界主流趋势

　　近年来，消费金融市场日益火爆，一些互联网公司借助独特的用户使用场景优势，也纷纷涉足。猎豹移动推出了猎豹极速贷，暴风成立子公司推出暴风小贷，今日头条、映客直播等互联网平台都相继传出跨界消息。互联网公司开展金融增值业务一般都选择与机构合作的方式进行，由互联网公司提供场景，金融科技公司提供技术和服务，银行和持牌金融机构提供资金，这已经成为一种非常主流的合作模式。

　　聚美优品的用户都是年轻白领，消费需求旺盛，分期购物的动力很强。据了解，“颜值贷”服务费率与信用卡的服务费率持平，甚至低于市场上BATJ同类产品的费率定价。

　　实际上，不只是聚美优品“颜值贷”，在互联网金融行业，电商场景+Finctech能力已经成为行业主流，京东商城原本只有电商业务，京东白条上线后成为其重要的业务增长点，京东金融已经完成分拆，有望独立上市;蚂蚁金服的花呗根植于淘宝和天猫的电商购物场景，已经成为国内互联网消费金融领域的巨头;唯品会也基于电商场景上线了“唯品花”业务，提供消费金融服务。

　　附：部分主流互联网消费场景嵌入的信用消费产品一览